“商业医保”潜在市容4000亿合资医院欲分杯羹
2004-11-18
10月20日下午3时，生了儿子的著名歌手那英在“保时捷”轿车的接送下驶离了北京和睦家医院。那英在和睦家住了5天，住院费、产前产后检查费、剖腹产的手术费，总共花了大约12万元人民币。 尽管中国的有钱人越来越多，但是如此高昂的费用还是挡住了很多人到合资医院看病的愿望。
不过这种“自掏腰包”的就诊模式有望得以改变。中美合资的和睦家医院的母公司——美中互利工业公司总裁李碧菁近日透露，他们正在计划与保险公司合作开发针对其客户群的医疗保险项目。分析人士认为，如果相应的医疗保险运作成功，合资医院的市场份额将迅速扩大。
国人多以现金支付医疗费，医保是合资医院心中的“痛”。
无论国内外，除了政府，保险公司都是医疗服务市场最大的埋单者。没有完善的医疗保险体制作为后盾，任何医院的发展都将受到限制，合资医院也不例外。 据和睦家医院市场部的工作人员介绍，在该院就诊的外国人大多数都购买了国外商业医疗保险，由于医院与欧美很多国际保险公司如Aetna Lifeand Casualty、BUPAInternational、AmericanInternationalAssurance等都建立了直接结算业务关系，因此医院可以代表患者直接与保险公司结算医疗费用和办理保险赔付手续。正是这一体制保障了和睦家正常的经济运行。
然而对于国内患者而言，由于没有相应的医疗保险支持，90％的患者只能采用现金或信用卡支付医疗费。“这在很大程度上限制了国人选择到合资医院就诊。”这位人士说。
作为最早进入中国医疗服务市场的美国公司，近几年，美中互利工业公司拓展中国市场的步伐正在加快。继在北京创建和睦家医院和位于顺义高档别墅区的和睦家诊所之后，今年10月21日，其与上海市长宁区中心医院合作建立的上海和睦家医院正式落成。同时，美中互利工业公司与厦门中山医院合作创办厦门和睦家医院的协议书也于近日签署。一个以和睦家为品牌的高端医院网络正在形成。
美中互利工业公司总裁李碧菁表示，公司在华扩张计划中，与保险公司合作开发医疗保险项目，将是未来发展的重头。她希望此举能够扩大其在中国的客户基础。据悉，美中互利已经同美国保险巨头美国国际集团（AIG）等著名保险公司探讨了开展这种合作的可能性，并计划吸引国内保险公司推出专门针对该公司旗下医院病人的保险险种。她希望在美中互利开设下两家医院之前，相应的医疗保险最好能够到位。
高端医疗保险项目虽然风险很大，但非常有诱惑力。
事实上，除了基本医疗保险外，国内各大寿险公司都有多种类型的商业医疗保险，包括刚刚获准开展在华业务的友邦保险公司。但据了解，目前所有的医疗保险的赔付都只针对国家二级以上医疗机构发生的费用，而合资医院不在评级之列。
在一个保险业遍地开花几、乎可以与任何商业活动相联系的年代，高端医疗保险项目的缺失无疑让人不解。一位保险界的朋友说，各大保险公司的普遍谨慎，可能是与洋医院医疗费用昂贵，导致风险太大有关。 据了解，在和睦家医院就诊不收挂号费，但第一次就诊要交25美元的病历费、60美元的医生咨询费；一次常规的体检需要250美元；看一次普通门诊的费用是500多元人民币；顺产一个婴儿的费用是6000美元，剖腹产费用还要高；双人病房每天500美元，单人700美元，豪华套房每天1700美元；住院3天的支出大概需6000美元；医院提供的一项高级管理人员保健服务，收费约为2000元人民币。而在北京的三甲医院里，挂一个普通号是5元人民币，专家号才十几元；生孩子一般在3000元左右；一天的房费也就几十元。也就是说，和睦家医院的收费大约是国内医院的10倍，甚至更多。
不过，中国人寿保险公司的齐女士认为，收费昂贵导致的风险加大并不是什么不可逾越的障碍，高端客户群容易接受保险观念，并且有投保能力，“保险毕竟是一种奢侈品”。她表示，只要合理设计产品，加强对投保人的资格审核，高端医疗保险项目应该非常有诱惑力。
事实上，根据中国的入世承诺：加入WTO后3年内允许合资寿险公司向中国公民和外国公民提供健康险、团体险、养老险、年金险服务；加入后5年内允许设立全资外资子公司；随着地域限制的逐步取消，经批准允许外资保险公司设立分支机构。这意味着中国的保险市场将全面对外开放。届时，中国公民可以直接向外资保险公司购买医疗保险。因此，开发自己的高端医疗保险项目，对国内保险公司来说，同样意味着机遇。
吸引国内高收入阶层，医保成为合资医院的有力武器。 随着中国中产阶层的迅速崛起，过去一直以在华外国人及其家属为主要服务对象的合资医院，纷纷把目光瞄准了国内高收入阶层。 据和睦家医院的工作人员介绍，开业之初，其服务对象定位在驻华使馆和在华的外国人、港澳台胞及其家属，1998年到该院就诊的内地患者不足来院就诊患者总量的1/10。然而，目前这一比例已提高到约50％，主要以私企老板、高级经理人、文化名人、影视明星等为主。这部分人无疑是医疗服务市场最丰厚的一块蛋糕。要想牢牢把持住这部分客户群，医疗保险当然是最有力的武器。 据泰康人寿保险公司有关负责人估计，中国商业医疗保险市场目前的潜力在4000亿元左右。这对于去年营业收入超过600万美元的和睦家来说当然具有无限诱惑。
和睦家医院的运营总监陈沛曾坦言：“我们也在等待中国商业保险市场做大”，他同时表示，这牵涉到国家体制和具体操作上的很多复杂问题，并不是和睦家所能左右的。但种种迹象显示，和睦家的医保计划已经在协商、运作当中，直接上手切割国内市场已经为期不远。
和睦家方面一直表示，其与国有医院之间不存在竞争关系，自己发挥的是一种“拾遗补缺”的作用。的确，从门诊量来看，其不足3000人的月门诊量还比不上有的大型三甲医院一天的门诊。然而，其所拾的恰恰是中国医疗服务市场最肥的一块“遗”，补的也是最富的一块“缺”。
无论如何，合资医院在国内市场的存在，带给国人的将是更多的选择，同时，也对国有医院提升服务水平起到了一定的示范效应。业内人士分析，随着未来医保市场的逐步完善，合资医院将与更多的普通人亲密接触。
